這一集沒有進首頁的六個處境。筆記照樣在下面：重點、時間軸、原話與名詞。
這集的 6 個重點
- 電支和第三方支付差在執照Clare 把行動支付分成三類：Apple Pay 這種設備付、錢會先經過中間業者的第三方支付，以及有執照的電子支付。電支要全面實名制，換來的是可以開帳戶儲值（儲值不是存款，不能給利息，也不能鼓勵儲值）、做帳戶間轉帳和跨境。
- 收入九成以上是手續費這個產業超過 90% 的收入是手續費，向店家收約 2%，轉帳提款也可能收費；其餘是廣告導流（賣版位、推信用卡、發優惠券）和賣街口幣。所以追求的是交易量，量夠大才攤得掉法遵和維運成本。
- 早進夜市，再綁銀行帳戶Clare 說街口的利基是開始得早。先打夜市這類純現金場域，2018 年拿到電支執照後主打銀行帳戶交易，因為台灣有 6 到 8 百萬人沒有信用卡。創辦人逐家說服銀行，上線第一天就有 10 家銀行可綁定，現在帳戶交易的比例超過一半。
- 執照之後做什麼都要先報部每個業態都要另外申請，Clare 說通常 6 個月以上，Ken 說第一次報一年起跳、之後快的話三四個月。日本跨境 2019 年底上線，隔年 2 月疫情來了，三年間每月交易剩約 20 筆；App Store 付款則是先推動修法。
- 前七年全力擴張，後三年算帳Clare 回顧十年：前七年什麼都要做，不用分析 ROI。2022 年她上任總經理後建了五年營運計畫模型，把財報和日常工作對起來，才看出毛利為負是因為付給銀行的手續費比向店家收的多。再逐條盤點業務線與雜支，並估計單月交易額到 80 億會損益兩平。
- 談合作先搞定一家談通路和異業合作，先找一家有機會的同業，給最低手續費和最多行銷活動，換一個成功案例，其他家看到才會跟進。
時間軸
點時碼從那一刻開始看。
01:46開場與題目查理介紹 Clare 與 Ken。這集聚焦街口支付這間公司和電支產業的十年，不談母公司的爭議；他也提到電支產業還在早期，街口自己還沒賺錢。 05:19Clare 怎麼進街口先進 Garena，後來集團做了蝦皮、併成 Sea 集團，剛畢業一年多就被交付台灣的金流業務，當時是唯一的台灣員工；集團決定退出台灣後，她因為看好街口而加入。 08:13Ken 的背景念統計，做過餐廳、外送平台和新創物流公司。他加入的原因很單純：自己討厭用現金，是街口很早期的用戶。 10:50行動支付三種Clare 區分設備付、第三方支付、電子支付，差別在錢有沒有經過業者，以及有沒有執照。 12:39電支多能做的事有執照才能開帳戶儲值、做帳戶間轉帳和跨境；代價是實名制和很高的法遵成本。 14:45電支怎麼賺錢收入超過九成是手續費，其餘是廣告導流和賣街口幣。街口員工約 160 人，毛利過去是負的，現在轉正。 18:20其他玩家的打法查理比較 LINE Pay 想自己拿牌照，以及零售集團用自家支付服務自己的客群；兩位來賓則釐清新光三越的 Pay 其實是信用卡消費，不算電子支付。 19:52利基：開始得早先打進夜市等現金場域，再抓沒有信用卡的用戶，主打綁銀行帳戶；創辦人一家家銀行去談，上線首日就有 10 家銀行加入。 26:23報部與跨境執照執照以外的每件事都要單獨申請，Lead Time 很長，所以明年、後年想做的事，現在就要開始研究法規；街口常是各業態第一個去報的，主管機關也在學。 27:58日本跨境與疫情簽下八九家日本經銷商，和央行溝通近一年，2019 年 12 月底上線。上線一個月就遇到疫情，三年間每月交易約 20 筆。 30:23報部細節與修法Ken 說換國家、換營業模式、換場景都要重報；App Store 付款要先修法，從溝通到生效花了三四年，還得向國外公司解釋台灣的法規。 36:37為什麼不換個產業Clare 說老闆想做人人都方便使用的金融 App，也希望台灣人用的 App 裡有一個台灣自己的品牌；Ken 想看台灣走到無現金支付。 40:58冷啟動：先補貼沒有用戶就沒有店家要用，所以先幫店家做 App、發五折七折券，預算根本花不完；前 10 萬個用戶最難，另外靠代言和電視、公車廣告。 43:31店家端的教育Ken 說最難的是教育店家：雞排店、滷肉飯店到大型連鎖在意的都不同；疫情的無接觸需求和缺工後的自助結帳，是後來的契機。 45:04小店與稅的矛盾小店本來免稅、導入後要被課 5%，所以業務常被問；小額租稅期間只繳 1%，是說服邊界上店家的方案。小店交易額低但頻次高，對養成使用習慣很重要。 49:10連鎖、超商與業務分群超商把會員載具、付款和集點合進一個碼；對境外品牌則主打台灣人較放心本地支付。業務依連鎖、中小型、線上線下分組，金融業要收的文件多，更需要面對面建立信任。 53:33先搞定一個同業談合作要先搞定同業中的一家，給最低手續費和最多行銷活動，換成功案例再去談其他家。談銀行或連鎖時，可以讀對方的新聞稿關鍵字。 57:38延伸服務與一致體驗2020、21 年開始做延伸服務時街口已是最大電支，各方都想進來。Clare 當時是產品長，堅持放進 App 的服務要有一致的 UX，因為客人出問題都會找街口。 1:00:27十年四個階段Clare 依序講：前三年花預算、2018 到 2020 年鞏固執照、2020 到 2022 年疫情成長並修復金融策略（含託付寶事件）、2022 年後專攻損益兩平。 1:07:53轉虧為盈：先建模型上任第一件事是建五年營運計畫模型，把每天的事量化進財報，拆出毛利為負的原因，也讓全公司有成本概念。 1:12:55逐條盤點成本繳費改成只能用兩家銀行的卡；7-Eleven 這類通路不求賺錢、定位成普遍性；連每個用途都開的信箱也一個個清。 1:17:03損益兩平靠規模單月交易額從 2022 年的 30 億成長到今年六月的 60 幾億，Clare 估計到 80 億會損益兩平。查理建議可以試著讓全公司每天看到帳上現金。 1:19:38給創業者的建議Ken 說要選自己真心喜歡、能堅持的東西；Clare 提街口的核心價值之一是「非常快、盡量準」，創業階段快比準重要。 1:21:54跳脫慣性的土炮解法Clare 舉泰國綁銀行帳戶要紙本授權、讓員工坐在銀行現場蓋章的例子，以及用人工算驗證題目、讓居留證能線上驗證，說明檯面上的成績背後常是土炮手段。 值得記的話
我們可以做一個台灣支付第一品牌然後是一個台灣人用的 App
Clare 說
38:25會繼續支撐下去的原因其實就是我想要看著台灣可以真正走到無現金支付
Ken 說
39:41所以其實前三年的關鍵是如何花錢如何辦一個大家會來參加的活動
Clare 說
1:00:59快跟準它是有一點取捨的你很快的時候不可能超準嘛
Clare 說
1:20:39所有很 Fancy 的東西背後都非常土炮
Clare 說
1:24:14
名詞與人物
- 電子支付（電支）
- 有執照的第三方支付業者：用戶與店家都要實名制，可以開帳戶儲值、轉帳和做跨境。
- 第三方支付
- 錢先給中間業者、再付給店家的支付方式，沒有帳戶，也不能做跨境。
- 設備付
- Clare 對 Apple Pay 這類的稱呼：綁信用卡的手機，錢不經過 Apple，直接從銀行到店家。
- 儲值
- 把錢放進電支帳戶；不是存款，所以不能給利息，也不能鼓勵用戶儲值。
- 報部
- 電支行話：每增加一個業務、國家或場景，都要另寫營業計畫書向主管機關申請。
- 帳戶交易
- 街口主打的付款方式：直接連結銀行帳戶，而不是綁信用卡，目前比例超過一半。
- 街口幣
- 街口的點數，折抵時一點等於 1 元，也是收入來源之一。
- 小額租稅
- 節目中提到的一項政策：在期限內，小店家導入行動支付只繳 1% 的稅。
- 健全營運報告
- 電支業者每年要交，證明資金與計畫足以營運；資本額最低 5 億，只能動用一半。
- 街利存
- 街口與台新銀行合作的服務，用戶放錢可以拿到利息，帳戶背後其實是銀行帳戶。
- 託付寶事件
- Clare 說 2020 年街口推出一項金融服務，跟主管機關處得不愉快，之後花了三年修復；後來和台新做的街利存，她說有點像它的延伸。
這集沒展開的
- 想看街口跟主管機關怎麼來回溝通，可以回頭聽 26:23 到 34:16 的報部、修法與監管討論。
- 查理在片尾說，以交易量來說，這集是頻道截至當時金額最高的一集。
原片標題：年交易額500億的電子支付真的賺錢嗎？街口支付用十年告訴你真相！ft. 街口支付總經理 Clare & 商務長 Ken【查理的創業化合物】 @街口支付-q1z
