先定義夠了，再談怎麼翻身 · 選課系統 · 博音筆記

課程大綱

課程名稱	先定義夠了，再談怎麼翻身
課號	BOY 216
授課教師	Will 黃士豪
開課系所	錢
學分	1.2（59 分）
上課時間	2026-03-16（一）　線上課程連結 ↗
課程概述	月薪不高、存款近乎零，翻身要從哪裡下手？Will 黃士豪從自己扛近三千萬債務的經驗，拆解財務目標、槓桿與焦慮。
課程目標	先定義「夠了」再談翻身：Will 認為翻身沒有統一的樣子，要先想清楚自己要的生活，以及那樣的生活每個月要花多少、需要哪些資產。知道什麼叫夠，錢才是服務生活的工具。目標決定投資報酬率：他的算法是先列出理想生活，再拆成開銷與資產，和現況比對出差距，最後反推每年要成長多少。以每月三千元投 0050、年化 8% 抓三十年，大約四百萬；報酬率換成 15%，大約一千五百萬。本薪有限，被動收入也有天花板：他說投資年化能到 20% 已經是巴菲特等級。想拉高收入，一是解決少數人的大問題或很多人的小問題，二是用槓桿；前者最好挑退休後還想做的事。槓桿的前提是不斷頭：他的原則是每月還款不超過盈餘的一半，緊急預備金要留一年以上。博恩請他解釋股票信用交易的斷頭、以及拿股票質押借錢的做法。還債只求還得起：Will 欠債時的心得是只要這個月還得起，就當作這個月沒有債。房子他主張自住當消費看、出租當投資看，並說目前台灣五都租比買划算。焦慮不會因為錢多而消失：他說從存款十幾萬到年薪千萬、上市，焦慮的題目換了，底層都是恐懼、貪婪、比較和急。先把生存階段撐過去，進入發展階段後多數焦慮其實不必要。

課程進度

週	時碼	單元	內容
1	01:04	開場與來賓背景	博恩說明這集要替沒有儲蓄的人打造翻身計畫；Will 自述大學畢業時父親洗腎、留下將近三千萬債務，其中約三分之一是地下錢莊。
2	03:10	什麼叫翻身，什麼叫夠	Will 說比翻身更該先問「夠了」是什麼，知道夠才是金錢的主人，不知道就是奴隸。
3	05:01	商務艙與財務目標	兩人拿搭不搭商務艙當例子：該不該花，要回到財務目標；Will 用里程換商務艙，並提醒也要努力花錢，免得明天就走了而後悔。
4	07:05	財務目標的兩種長相	目標分資產型與開銷型兩組數字；自由是到時候的開銷不用靠出賣時間或做不喜歡的事。
5	12:02	緊急預備金	投資之前先備好六到十二個月開銷，放著不算浪費，那是失業或股災時的最後一道保護網。
6	13:21	每月三千投 0050 夠不夠	Will 當場試算：8% 對上 15% 的三十年差距，並說明從理想生活反推年化報酬率的流程。
7	17:17	加薪還是學投資	加一萬本薪，要追上月投三千、15% 的結果並不容易；學好投資的報酬比換證照、拚加薪更大。
8	19:05	本薪可以無限增加	價值導向定價，解決少數人的大問題或很多人的小問題；找一件退休後還想做的事，用三到五年準備。
9	21:08	槓桿與不斷頭兩原則	用定期定額七年對比一次貸一百萬投入，說明槓桿的威力；月付額不超過盈餘一半、緊急金一年以上。
10	24:02	股票槓桿、斷頭與質押	解釋信用交易與維持率，去年四月關稅衝擊時有人被迫在低點賣出；再談股票質押借款，以及挑標的比盯水位更重要。
11	29:26	焦慮的來源與還債心法	金流不夠才是最大的痛苦；還債只求這個月還得起，所以還款額壓在盈餘的一半。
12	30:58	買房還是租房	自住用消費算、投資用租金報酬算；用大筆頭期款換一間十萬房租的房子，台灣五都租比買划算。
13	34:17	財富規劃的階段與四桶金	階段看生活不看資產規模；四桶金是保障、防守、進攻、樂透，Will 資產達標後轉為偏防守，也把三個孩子放在十五年計畫的中心。
14	37:54	錢夠了還會做什麼	博恩提到新加坡喜劇節同台的人錢明顯夠了還在巡演；兩人聊退休思考練習，博恩說自己退休會斷網。
15	41:28	自由與自在	自由不該等到有錢或退休才有；多數人寫的房子、車子、環遊世界其實是別人給的理想生活。
16	45:05	生存階段與發展階段	沒錢分生存與發展兩種；生存時焦慮是對的，先從存 1%、2% 開始，進入發展階段後就找退休後還想做的事。
17	50:05	不同財富層級的焦慮	從手機、車、房到公司上市，議題不同，底層都是恐懼、貪婪、比較和急；焦慮解了一個又冒出下一個。
18	52:39	月薪五萬的起手式	先找出舒服的開銷，從 5% 到 10% 的儲蓄率開始；再備滿六個月開銷，之後每月撥五千進投資，並用自動轉帳分流。
19	54:58	理財書與身邊的人	博恩問收入是否等於身邊五個朋友的平均；Will 認為重點是自己能給那個圈子什麼，而不是硬擠進去。

授課教師語錄

「我知道我的錢什麼樣叫夠的時候我就是金錢的主人」03:42
「我在還債的心得就收納成十個字叫只求還得起不求還得完」29:56
「房地產合理的投資報酬是租金不是價差」33:01
「現在最大的痛苦來源是他在發展階段還在擔心生存的事情」46:55
「焦慮這個東西是焦慮不完的你在每一個階段都會有焦慮」52:08

名詞解釋

財務目標	Will 的框架：把理想生活拆成資產型與開銷型兩組數字，再反推需要的年化報酬率。
緊急預備金	投資前先放在銀行的六到十二個月開銷，是四桶金的第一桶。
四桶金	保障、防守、進攻、樂透四種資金；樂透約占 10% 到 15%。
0050	這集拿來當定期定額的例子，以年化 8% 估算。
槓桿	借錢來投資；Will 的原則是只要不斷頭就貸滿，但月付額不超過盈餘一半。
斷頭	信用交易的維持率低於門檻（稿中舉 130%）時，券商強制賣出股票還款。
質押	拿手上的股票抵押借錢，好公司約可借六成，不必賣股就有現金。
生存與發展	沒錢的兩個階段：生存是帳單付不出來，發展是已有餘裕、該想怎麼成長。
三圈交集	哈佛大學的快樂、優勢、意義交集，Will 用來找退休後還想做的事。

備註

這集提到的 Ikigai 與三圈交集，都是用來找「退休後還想做的事」的方法，但兩者沒有展開比較。
博恩提到自己會每三個月更新個人財務試算表，Will 則說自己的分流只有開支帳戶與資產帳戶兩個。

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