FIRE 提早退休沒那麼美好
Bryan 導讀自己寫的文章，用小李夫妻的兩組數字算給你看，FIRE 的前提有多嚴苛，再談為什麼心理上的代價可能比財務更重。
主講 Bryan 姚詩豪 · 讀 4 分鐘 · 原片 26 分 · EP006，2019-03-06 看原片 ↗
先知道
節目的題目靠儲蓄與投資真能提早退休？談美國的FIRE運動
這集是 Bryan 一個人講。
怎麼做
FIRE 的算式很美，假設卻偏樂觀
小李夫妻年收 100 萬、花 50 萬，存到 1000 萬靠 5％ 報酬過日子。Bryan 指出報酬要撐 40 年、還要扣掉通膨，現實裡不容易達到。
能不能做到，關鍵在薪水
把儲蓄率拉到 70％ 要極度節儉，還會省掉教育與人脈的錢，反而更難加薪。年收 300 萬的版本就可行得多，他看到的報導裡，美國的成功案例幾乎都是本來就高薪的白領或創業家。
工作給的不只是錢
成就感、人際關係和新的刺激，離開工作崗位後才會發現少了。他身邊有朋友退休沒幾個月又回職場，原因常常不是錢。
焦慮來自存款在減少
Bryan 說財務焦慮常來自對未來的評估，不是帳戶餘額。靠存款過日子的人每多活一天錢就少一些，他稱這種感覺為「富人的窮困感」。
他的結論是找一份有熱情的工作
做到老也有進帳，存量和增量都能提升，心理上也有成就感，他認為這比 FIRE 更接近財務自由。
逐段聽
點時碼直接跳到原片的那一段。
| 00:04 | 開場與緣起 | Bryan 說這集是導讀自己 1 月寫的文章，從《富爸爸，窮爸爸》接觸到被動收入，後來覺得它有點被過度美化 |
| 02:16 | 同學的退休夢 | 履歷課上有同學說目標就是盡快存夠錢退休，金額先說 1000 萬，又改口 1500 萬；這種想法在美國發展成 FIRE 運動。他年輕時也嚮往，觀察身邊退休的前輩後想法變了 |
| 05:12 | 小李夫妻的算式 | 30 歲、年收 100 萬、存 50 萬，要 20 年存到 1000 萬；儲蓄率拉到 70％ 就縮短成 14.3 年，45 歲前達標 |
| 07:01 | 假設太樂觀 | 5％ 報酬要撐 40 年、通膨 2％ 到 3％ 要另外加、碰上經濟蕭條就會侵蝕本金 |
| 09:45 | 高儲蓄率的代價 | 低薪時代要存 70％ 很難，省到教育和人際的錢，賺不到更多，就陷入惡性循環 |
| 12:02 | 年收 300 萬的版本 | 存 200 萬、15 年後有 3,000 萬，只要 3.33％ 報酬就夠，結論是薪水才是關鍵，成功案例多半本來就高薪 |
| 14:09 | 工作不只是錢 | 轉到心理層面：工作帶來成就感、人際和成長刺激，朋友退休幾個月就回職場 |
| 16:03 | 男性太早退休 | 他的個人觀察是男生特別需要成就感與尊嚴，退休在家容易找家人麻煩；也提到不該把工作整個剔除，要找會讓人開心的工作 |
| 18:31 | 存量與增量 | 財務焦慮常來自增量下滑，用學生時代口袋裡的 1000 塊對比上班後的存款 |
| 20:42 | 富人的窮困感 | 靠存款過日子就是倒數計時，擔心報酬、通膨、臨時開銷；持續有收入的人才能偶爾放鬆花錢 |
| 23:02 | FIRE 的先決條件 | 夫妻都高薪、消費自制力強、家庭單純，達標後還得更嚴格控制支出 |
| 24:26 | 他的結論 | 想了十年以上，目前覺得唯一正解是找有熱情的工作，做到 70 歲也行 |
原話
名詞與人物
- FIRE
- financial independence retire early 的縮寫，主張拼命存錢、盡早達成財務獨立後提早退休，在美國發展成一種社會運動
- 被動收入
- 不用上班、不用直接投入時間精力就能產生的收入，例如把錢放銀行或買基金股票
- 儲蓄率
- 收入中存下來的比例；FIRE 信奉者有人存到薪水的 70％ 以上
- 存量與增量
- 存量是手上的資產總額，增量是持續進帳的收入；Bryan 認為焦慮多半來自增量減少
- 富人的窮困感
- Bryan 對這種焦慮的稱呼：帳戶有一大筆錢，卻因為沒有新的進帳而一直擔心錢變少
- 《富爸爸，窮爸爸》
- Bryan 年輕時第一次接觸被動收入概念的書
- 綠角
- Bryan 去年上過他的課，課上建議做財務預估時把年化報酬率定在 3.5％ 甚至 3 以下
- 歐普拉
- 美國知名節目主持人，Bryan 轉述的名言：做的是自己熱愛的事，賺到的薪水都是額外的好處
延伸
- Bryan 自己年輕時訂過 45 歲退休的目標，後來調整職涯、找到熱愛的工作，就不那麼想退休了。
- 他引了英文諺語「Don't throw the baby out with the bath water」：工作讓人不開心，該想的是換什麼樣的工作，而不是把工作整個從人生裡丟掉。