記淨資產，不記流水帳
Bryan 從小時候記紅包記到三十幾歲，發現流水帳花時間又合不起來，後來改成只追大額消費與每月淨資產。他把方法拆開講，也提醒別把精力耗在省小錢上。
主講 Bryan 姚詩豪 · 讀 4 分鐘 · 原片 43 分 · EP131，2021-03-08 看原片 ↗
先知道
節目的題目天天記帳真的有意義嗎？Bryan跟你聊聊他記帳數十年的感悟。結尾附上他的極速記帳法！
這集是 Bryan 一個人講。
怎麼做
流水帳越記越累
Bryan 從小就記帳，但到美國之後刷卡、借錢、年費越來越多，帳常常合不起來，為了少掉的 25 塊翻單據、問同事或太太，讓他反問記帳到底解決了什麼問題。
記帳是為了訂預算
記帳想知道的不外乎花了多少、花去哪；他再追問一句「然後呢」，答案是訂預算、調整花費的比例。所以知道大致的分佈就夠了，帳合不合到一塊錢並不重要。沒記過的人，他建議至少記三個月。
80-20：只追特殊消費
房租、水電這類固定開銷每月差不多，會讓你超支的多半是一次性的大筆花費。他訂一個門檻，超過就盡量刷同一張信用卡，月底看帳單就找得到原因。
兩個帳戶加一張卡
薪水、版稅、演講費都進收入帳戶，每月固定匯一筆錢到支出帳戶當零用金，剩多少一眼就看得到。信用卡他也只用一張，理由是換卡省下的利息很有限。
每月只看淨資產
資產減負債才是財力，所以他每月用 Excel 更新一次，趨勢不對才回頭查信用卡。他說這樣一個月大約只花 20 分鐘。
時間要拿去增加賺錢的能力
省錢有上限，物價又會漲；把時間花在學習和工作上，回報比每月多省兩三千更大，而且能力也會有複利。
逐段聽
點時碼直接跳到原片的那一段。
| 02:18 | 開場近況 | Bryan 聊最近在 Clubhouse 開房間做職涯諮詢，之後才切到今天的主題：個人理財裡的記帳 |
| 04:23 | 記帳的歷史 | 從小被媽媽訓練記紅包與零用錢，讀到洛克菲勒從小靠記帳掌握金錢，大學用 Palm 記帳，順便摸到會計的基本觀念 |
| 07:33 | 流水帳變複雜 | 到了美國，刷卡、借錢、年費自動扣款讓帳越來越難合，聚餐時還得掏手機記帳，開始懷疑值不值得 |
| 10:23 | 閉穴功比喻 | 先講結論：值得記的是淨資產，不是流水帳；再用金庸小說的閉穴功比喻流水帳難練又容易破功 |
| 12:45 | 為什麼要記帳 | 一層層追問：知道花多少、花去哪之後呢？意義在於訂預算，例如娛樂佔四成就想辦法降到三成 |
| 16:37 | 記三個月就夠 | 沒記過的人記三個月，抓出消費比例就好；他發現八成交易是固定模式，另兩成的特殊消費才要追 |
| 18:28 | 大額消費刷同一張卡 | 不再記流水帳；超過自訂門檻（他用 3000 塊）的一次性消費盡量刷同一張信用卡，月底把帳單倒成 Excel 篩一下就知道錢去哪 |
| 19:48 | 收入與支出兩個帳戶 | 收入帳戶只收錢，支出帳戶當悠遊卡，每月固定匯 5 萬；有剩就留著慰勞自己，提前花完就再補，年底數匯了幾次就知道花了多少 |
| 25:01 | 只用一張信用卡 | 換卡搶優惠要花腦力，省下的現金流利息在低利率下微乎其微，他覺得時間拿去學技能、建人脈更划算 |
| 30:30 | 什麼是淨資產 | 資產減負債；用有車有房卻背貸款的甲、存款五百萬的乙對比，說明不能只看資產 |
| 33:09 | 淨資產 Excel | 資產列銀行、證券、房屋與租屋押金，珠寶汽車不列；負債列卡債與貸款，兩者相減就是淨值 |
| 35:29 | 看趨勢、抓大放小 | 看每月淨資產上升幅度，異常才回頭查信用卡的大額項目；整套下來一個月約 20 分鐘 |
| 37:48 | 初衷與時間成本 | 先問自己為什麼記帳，別為記而記；再談一味省錢會讓生活與心智越縮越小，不如把時間拿去想怎麼創造價值 |
| 40:07 | 長期效益與複利 | 省下的兩三千有限，能力的回報更大，也有複利效應；最後邀請聽眾留言交流不同做法 |
原話
名詞與人物
- 流水帳
- 每天把每筆收支都記下來的做法，Bryan 後來不再這樣記
- 特殊消費
- 超過自訂門檻（他舉例是 3000 塊）的一次性花費，他盡量刷同一張信用卡，月底再回頭看
- 收入帳戶與支出帳戶
- 收入帳戶只收錢、付款不用它，支出帳戶像悠遊卡，每月固定從收入帳戶匯入同樣金額來花
- 淨資產（淨值）
- 資產減掉負債，Bryan 認為這才是一個人財力的代表
- 80-20 法則
- 這集用來說大約八成的交易是固定模式，另兩成的特殊消費才是追蹤重點
- 閉穴功
- 金庸小說裡的功夫，難練成卻很容易被破；Bryan 拿來比喻流水帳
延伸
- Bryan 的皮夾裡其實有兩張信用卡，第二張只當備用，平常幾乎不刷。
- 小額消費沒辦法刷卡時，他把發票存進手機載具，中獎會自動通知，平常也不去看裡面的數字。