年金險怎麼幫退休留一筆錢
Bryan 找來在外商保險公司工作的老同學 Irene，聊年金險的繳法與領法、長照與失能的保障，也提醒別被投資型保單的「保證」說法唬住。
來賓 Irene · 主持 Bryan 姚詩豪 · 讀 4 分鐘 · 原片 49 分 · EP008，2019-03-28 看原片 ↗
先知道
節目的題目關於保險與退休的兩三事
這集是訪談，來賓是 Irene。
怎麼做
年金險是退休用的專款專戶
Irene 認為退休規劃最重要的是源源不絕的現金流，而且錢要守在專款專戶裡，不然賺到的錢常被挪去當小孩教育金、買房或直接花掉。Bryan 把它比成一個預先存錢的保險箱。
繳法與領法可以自己搭
可以一次繳一大筆（躉繳），也可以分 6、10、15、20 年繳；從幾歲開始領，也是看預算和起步時間自己設。利率分固定的平準型（例如 2.75 或 3）和跟著基金績效跑的投資型。
別低估自己會活多久
Irene 提到台灣平均壽命 80 歲，台北市女生 86、男生 83，有些人的退休計畫失敗，就是沒想到自己活那麼久。所以 Irene 偏好「活到老領到老」的設計，免得人還在、錢先花完。
長照險和殘扶險都在擋失能的風險
失能不一定是老了才會發生，疾病或意外都可能；Irene 說殘扶險的理賠標準比長照險容易，而保費拿不拿得回來也會讓價差拉開。
一個單身客戶的案例
50 歲單身女性不想把財產留給兄弟、想留給同住的好友，Irene 的做法是搭兩張保單，讓年金險的受益人填好友。
聽到「保證 4％、5％」要先懷疑
Bryan 的判斷準則是風險和報酬永遠對價，太好的東西通常有問題；Irene 補充，仔細看合約多半會發現是綁基金的投資型保單。Bryan 的結論是保險是防護牆，不是賺錢工具。
逐段聽
點時碼直接跳到原片的那一段。
| 00:04 | 開場與保險的來歷 | Bryan 介紹老同學 Irene，說自己以前對保險印象很負面，研究理財之後才發現它很重要，並講到西元前 2000 年農夫存糧互助、16 世紀英國商船各出一點錢當公積金的故事。 |
| 03:52 | 年金險是什麼 | Irene 說年金險是退休規劃的一環，重點是有個專款專戶，讓退休後有現金流。 |
| 06:57 | 怎麼繳、怎麼領 | 一次繳或分年繳、幾歲開始領都能自己設；利率分固定的平準型與跟基金績效連動的投資型。 |
| 11:08 | 適合誰與長壽風險 | 平準型適合已經賺到錢、想入袋為安，或不想冒險的人；Irene 提到平均壽命，推薦活到老領到老的商品。 |
| 13:53 | 有勞保為什麼還要買 | 勞保、國民年金有額度上限，也有人對政府的退休制度沒信心，所以再多加一道牆。 |
| 15:31 | 長照險、殘扶險與失能 | 長期照護和老年醫療可能吃掉退休金；兩人拆解失能險的保費與理賠參數，也講到每種保險各擋一種特定風險。 |
| 20:52 | 單身客戶的兩張保單 | Irene 分享 50 歲單身女性客戶的案例：想把錢留給好友而非兄弟，用一張低保額、一張年金險的雙保單來處理。 |
| 28:47 | 買房提醒與專款專戶 | 保險業務也要提醒客戶買房的成本與風險；兩人也談到很多人先存孩子的教育金，但教育費有彈性、退休不可逆，兩邊可以同時進行。 |
| 32:26 | 從精品行銷轉做保險 | Irene 做保險快兩年，之前在精品業做行銷，帶過車和珠寶；現在陪客戶解決人生不同階段的問題，Irene 覺得比以前更踏實。 |
| 34:43 | 單身上班族的三個帳戶 | 給月薪 3 到 5 萬的單身白領：收入先分成活存、投資、退休三塊，投資和退休是兩件事。 |
| 38:53 | 帳戶順位與金融海嘯 | 提到退休帳戶該排第一順位，並用 08 年金融海嘯有人連退休都出問題當例子。 |
| 40:27 | 年金險的客群與選法 | Irene 說客戶收入和需求各不相同，選擇時先想要固定利率還是能承受浮動。 |
| 42:15 | 保證 4％、5％ 的疑點 | 銀行理專說的「保證」多半是投資型保單，景氣差時可能虧損；兩人用風險與報酬對價的邏輯拆穿。 |
| 46:41 | 保險是防護牆 | Bryan 總結：投資理財要自己學，保險的本質是避免被重大意外擊倒，不是賺錢工具。 |
原話
名詞與人物
- 年金險
- 為退休設計的保險，先繳錢，到設定的年紀後定期領錢。
- 躉繳
- 年金險的繳法之一，一次繳一大筆；另一種是分 6、10、15、20 年繳。
- 平準型
- 利率一開始就固定，不隨景氣或市場變動的年金險；節目中舉的例子是 2.75 或 3。
- 投資型保單（變額年金）
- 跟基金綁在一起，領到的錢隨投資績效浮動，不一定保本。
- 殘扶險
- 針對失能的保險，Irene 說理賠標準比長照險容易。
- 特留份
- 民法上的規定，就算立了遺囑，案例裡單身客戶的兄弟還是可能拿到那一份。
- 專款專戶
- 把一筆錢專門留給退休用，不挪作他用。
延伸
- 雙保單行得通，是因為保險法的位階高於民法的繼承篇，年金險的受益人可以直接填好友。兩人也聊到時尚圈的老佛爺剛過世、把巨額遺產留給貓，在台灣不管風氣或法律都還做不到。
- 開場 Bryan 說這集延續 EP6 談的 FIRE 與退休，這次從保險的角度補上退休規劃。