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092 · 2025-11-18 · 85:30

從負債三千萬到以終為始的人生設計

黃士豪 Will（Goodwhale 共同創辦人暨執行長）

黃士豪接下父親 3000 萬負債，靠拆解還款與轉念撐過來，之後創業、買下事業再背新債，最後為孩子搬去新加坡，用以終為始重排人生。

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D　背了債，或卡住了

這一題：背了債之後，先算總數還是先算這個月

092 黃士豪 Will 的答案092 的黃士豪接下父親 3000 萬負債，不去想總共多少，只問這個月能不能把債主要的錢付掉：收入扣掉基本開銷，剩下一半還債、一半存或投資自己。

同一題，別人怎麼答

  • 065 MJ 第二次失敗後還欠 1,000 多萬，是太太要他把時間拉長，30 年攤下來一個月只是兩三萬。
  • 057 David 負債 2,000 多萬，花 5 年還清，轉進直播時底薪從 18 萬掉到 2 萬 6。
  • 027 Kim 三次破產，靠的是「一桶錢」的貴人：有人在飯局上放了 500 萬現金，兩人約定每年吃一頓飯，他分年還。
  • 051陳宗賢替同學的建設公司連帶保證，代償三億八千萬、變賣六棟房子，由銀行經理幫他整合債務；他稱這是挫折，不是失敗。

這一題的結論他們拆的都是時間，不是金額：總數沒有變，變的是每個月要面對的數字；差別在拉長的那段時間由誰撐，是自己的收入、太太的算法、貴人，還是銀行。

這集的 6 個重點

  • 把債拆成每個月的數字Will 不去想 3000 萬總共多少，只問這個月能不能把債主要的錢付掉。他用的公式是收入扣掉基本開銷，剩下一半還債、一半存或投資自己，再拿這個數字去跟債主談。
  • 事實不能改，觀點可以改3000 萬負債和地下錢莊來電是事實，「很慘、沒希望」是觀點。他先把事情寫下來，再換個角度解讀，連討債電話都改成帶著感恩的心接起來。
  • 資產大於負債就不急著還清2018 年他的總資產已經大於總負債，沒有把債一次還掉，而是留著資產、每月繼續還貸款，靠資產的收入支應生活。
  • 疫情把營收上限拿掉實體班一班最多 60 人，疫情轉線上後一場可以收 300、400 人。他同時拉高廣告預算、把價格漲一倍，並用禮盒和陪跑撐住價值。
  • 只靠廣告是把命運交給別人2022 年起廣告成本變貴，集團每月燒錢，他事後得到的教訓是要有自己的品牌和存量，也不要輕易上市或找外部股東。
  • 人生要從終點回推他為三個孩子訂了 15 年計畫，先想像孩子 18 歲時跟自己的關係，再倒推每天怎麼過，也因此重新看待賺錢：錢只是解決缺乏造成的痛苦，不是越多越快樂。

時間軸

點時碼從那一刻開始看。

01:36來賓介紹查理介紹 Will：從接下家裡負債開始，還完債後靠投資讓被動收入高過支出，再出來創業，後來移居新加坡。
03:53為什麼要承接債務債是爸爸留下的；拋棄繼承只能拋棄銀行的部分，多數是親友和地下錢莊的債，加上爸爸有糖尿病、要洗腎，所以他選擇面對。
05:59紙跟筆撐過去在大陸工廠高壓上班時，每天花幾分鐘寫下不用擔心錢時想過的生活，再把事情分成老天的事、別人的事、自己的事。
07:49拆解與公式不管債是多少，只要這個月付掉債主要的錢就是自由；先算出每月能還多少再去談，還完債後把起點拉到跟一般人一樣，開始投資。
12:29找人做到過的證據從淘寶買簡體書，讀稻盛和夫等人的故事，歸納出他們共通的「原點思考」：過去的虧損是沉沒成本，只看手上資源怎麼用。
14:49事實與觀點區分事實與觀點，舉討債電話的轉念，以及被朋友騙走 150 萬的例子；遇到事情先寫下來，從 2011 年寫日記到現在。
20:26跟地下錢莊談判把還款日和金額統一，每月 4、5 萬優先還地下錢莊；帶母親和刀子逐家去談，要求每月 5000 元、利息不再滾。
25:35債務由來與求學就業債主要是爸爸早年賭博欠下的。他算過公務員的薪資還不起，改去英國念一年書，回來進和碩外派上海，每月留 8 萬還債與投資自己；之後立志當外商總經理，照獵頭給的資歷清單自修兩年，跳槽到 LED 公司。
32:32資產大於負債與退休2018 年總資產大於總負債，保留資產、壞債換好債，帶家人退休近一年；在峇里島躺一週後發現不快樂，才想到要做教育。
34:49轉做投資教育他原本想教時間管理，台灣第一場說明會開在 101 卻沒人報名，有人說乾脆教賺錢；他便整理自己的還債與投資經驗，2019 年起代理澳洲上市集團的課程並在地化，第二年營收破億。
38:53前一份工作的主動收入說明資產累積靠主動收入與投資；在 LED 公司負責一個事業單位，並協助公司上市，上市審查要求穩定訂單，所以去接代工業務。
41:58找到泳池燈客戶先找客戶、不先做產品；在展場遇到問 IP68 的買家，開車去 San Diego 拜訪，約 10 個月後拿到 5 年預估訂單；結論是「凡牆都是門」。
48:05疫情後漲價加預算線上沒有場地上限，他把廣告預算拉高、價格漲一倍，並送禮盒、加陪跑；人數約 10 倍、價格至少兩倍。
52:02廣告變貴與集團燒錢廣告費與營收從約 1 比 8 變成花 10 萬廣告賣 8 萬學費，集團每月燒約 8000 多萬台幣；得到的教訓是要有品牌，也別輕易找股東。
54:07買下教育事業2023 年總部轉做健康產業，他個人買下教育事業，金額是百萬美金級別；買到的是債務，加上搬到新加坡，是近幾年的低潮。
56:43還清與信任今年 9 月把應付款項全部處理完；他認為買下負債換回的是學員的信任，現在公司只需要對客戶交代。
1:00:19聯合國合作與 AI 記帳說明如何透過新加坡的機構促成合作，以及在通訊軟體裡運作的 AI 機器人：記帳、預算監控，並把理想生活換算成財務數字。
1:04:39錢與快樂引用《不斷幸福論》，錢只能解決缺乏造成的痛苦；邊際效益遞減，第一個一億最快樂。
1:06:10孩子與 15 年計畫孩子一歲多還不認得他，他才發現做錯；訂下 15 年計畫，包含每月只工作一週、陪上下學、輪流陪睡，也因此搬去新加坡。
1:11:32逆向的財務做法鼓勵合理負債、貸好貸滿但不斷頭；創業者可以先買股票再質押借款，永遠留一條退路，不要破釜沉舟。
1:14:10熱情怎麼判斷想為熱情辭職的人，先問願不願意為它多做兩年上班族，把生存資金存夠。
1:19:36三個總結用想去的地方定義自己；事實與觀點；用物愛人而不是用人愛物。最後建議把創業看成人生投資組合的一部分。
1:22:28查理談認知邊界查理說頻道的認知邊界從事業延伸到家庭、健康與人際，最後替 Will 收尾：每天做的事都要跟最終目標掛鉤。

值得記的話

  • 你現在負債 3000 萬跟你有 3000 萬資產其實是差不多的

    11:26

  • 這個世界上沒有絕望的處境只有對處境絕望的人

    14:49

  • 凡牆都是門看誰先把包丟過去

    46:00

  • 錢的特性就這樣子他是解決缺造成的痛苦而不是讓你越來越快樂

    1:05:55

  • 我不太建議大家把自己逼到破釜沉舟的狀態

    1:12:49

名詞與人物

GoodWhale
Will 共同創辦的財商教育品牌，他在 2023 年買下原集團的教育事業後接手，現在以獨資運作。
原點思考
把過去的虧損視為沉沒成本，只看手上現有資源怎麼用最有效。
事實與觀點
Will 的轉念方法：事實不能改，觀點可以改，所以先寫下事實再重新解讀。
以終為始
先想像想要的未來或孩子 18 歲時的關係，再倒推現在每天的行動。
好債換壞債
保留資產、把高成本的債換成條件較好的貸款，而不是一次還清。
凡牆都是門
Will 對付看似無解問題的說法：先把包丟過牆，就會想辦法過去。
15 年計畫
他為三個孩子訂的計畫，到孩子 18 歲為止，以陪伴孩子為主。
用物愛人
買房買車賺錢是為了讓自己和身邊的人更快樂，不要反過來用人愛物。
《不斷幸福論》
Will 引用的書，主張錢解決的是沒有錢造成的不快樂，不會增加快樂。

這集沒展開的

  • Will 說他的投資方法是 2014 年學的巴菲特投資法，來自一個澳洲上市集團，後來才以授權在台灣開課；這集沒有展開投資方法本身。
  • 他提到聯合國合作與新加坡的機構資源，但說明的重點在 AI 機器人，合作細節這集沒有多談。
  • 查理在結尾說頻道的方向正在從事業延伸到家庭與健康。

原片標題：從負債3000萬到數億資產，他靠「個人財務逆向工程」翻轉人生、移居新加坡！ft. Goodwhale 共同創辦人暨執行長 Will 黃士豪 【查理的創業化合物】