新鮮人理財：增長比存錢重要
剛畢業的提問者想知道房租該占薪水多少、一個月該存多少。Joe 給了五步：先記三個月帳、再檢查開支、分三個帳戶存錢、把錢花在提升自己、補上必要的保險。
主講 Joe 張國洋 · 讀 4 分鐘 · 原片 31 分 · EP368，2023-06-15 看原片 ↗
先知道
節目的題目社會新鮮人的小資理財之道：增長，是比存錢更重要的一件事
這集回一封聽眾來信。
怎麼做
房租比例沒有標準答案
原則是越低越好，但還要看安全性、公司位置和通勤方式。第一份工作很難一次租到滿意的地方，先順利上班，之後再慢慢找更好的。
先搞清楚自己怎麼花錢
剛離家的前三個月簡單記帳，弄懂每個月的基本開支；三個月後再檢查哪些是無意識的花費。收入和支出擺在一起，才看得出房租到底占多少。
三個帳戶分開存
一個放緊急預備金，一個放儲蓄，一個放自我提升的錢。緊急預備金先存到六到九個月的生活開支，之後每月領薪水，儲蓄和自我提升抓 1 比 2。
這個年紀的重點是讓收入增長
把錢拿去學技能、買「裝備」，收入上去了，支出占的比重自然下降，能存的錢也變多。省錢終究有極限。
保險買必要的就好
二十幾歲最怕受傷不能工作或撞傷別人要賠，定期意外險、定期醫療險、第三責任險才是需要的，前兩種保費都不高。花很多錢的終身型險種，不是每個人都需要。
逐段聽
點時碼直接跳到原片的那一段。
| 02:26 | 提問者來信 | 剛畢業、在外地找到正職的提問者，問房租該占薪水多少、新鮮人一個月要存多少，請兩位給理財建議 |
| 03:31 | 房租的比重 | 房租比例越低越好，但要一起看租屋安全、公司位置、通勤方式；第一份工作很難一次租到滿意的，先能順利上班再慢慢調整 |
| 05:58 | 第一步：記三個月帳 | 離家後吃飯、洗衣這些開銷都冒出來，前三個月簡單記錄，知道一個月的基本支出；不必天天記，每換一次生活環境再記一輪就好 |
| 10:36 | 第二步：檢視開支 | 三個月後檢查哪些是無意識的習慣，例如每餐的飲料、太貴的網路方案、太大的住處；收入與支出放在一起，才看得出房租真正占多少 |
| 12:28 | 第三步：開始存錢 | 盤點完才開始存，晚三四個月不差，Joe 自己也是工作一年後才真正開始存。做法是開三個銀行帳戶分開存 |
| 14:05 | 緊急預備金 | 存六到九個月的生活開支，一個月兩萬就是十二萬到十八萬。被裁員時能撐一段時間，不必急著接不理想的工作；帳戶不開網銀、卡片鎖起來，也擋得住詐騙 |
| 17:07 | 儲蓄與自我提升 | 預備金存滿後，每月先分出儲蓄與自我提升兩份，比例 1 比 2，剩下才是生活費；比例可以看自己的情況調整 |
| 19:32 | 第四步：投資自己 | 二十幾歲到三十歲前最需要的是讓薪資增長，不增長就容易被淘汰；沒人會帶你增長，得花錢學東西，像玩 RPG 買裝備 |
| 21:15 | 增長的好處 | 收入從 4 萬變 6 萬、8 萬、10 萬，生活費還是 2 萬，能存的就越來越多；把省錢的心思拿去提升技能，才會進入正向循環 |
| 23:52 | 別急著靠投資致富 | 年輕人常想先存一筆錢去投資或投機；資金部位小，報酬沒有想像中高，還可能限制職場發展。Joe 推薦搭配 EP362 一起聽 |
| 25:16 | 第五步：買對保險 | 年輕人不太需要壽險、儲蓄險，需要的是定期意外險、定期醫療險、第三責任險，以及手機、筆電的意外險；用小錢防受傷或賠償 |
| 28:10 | 不同年紀的風險 | 每個階段的風險不同，二十幾歲最怕意外與不能工作；家境不同，需不需要壽險也不同。終身型越年輕買越便宜，但用不到就沒有意義 |
| 29:11 | 用在刀口上 | 年輕時每一分錢都要用在刀口上，也就是提升能力；金融上要看得準，可能得有 10 年 20 年的經驗，而那些經驗也是靠工作和體驗累積來的 |
原話
名詞與人物
- 緊急預備金
- 被開除、公司倒閉這類急難時才動用的錢，建議存六到九個月的生活開支
- 自我提升帳戶
- 專門放買書、上課、體驗與參加活動的錢，目的是讓能力與收入增長
- 第三責任險
- 像騎車撞傷別人這種情況，幫忙分擔賠償的保險
- EP362
- 本節目較早的一集，談年輕人靠投資、投機致富為什麼沒那麼簡單
延伸
- Joe 第一份工作住台中的小套房，沒有洗衣機，只好找附近的洗衣店、乾洗店，這類離家後才冒出來的開支，就是要先記帳的原因
- 剛出社會的頭一年，Joe 說自己只覺得興奮、什麼都想買，根本沒想到存錢；所以已經在想理財的年輕人，搞不好已經比周圍六七成的年輕人更有想法