094 · 2025-11-25 · 85:54
企業主向銀行借錢的門道
賴金豊 Allen（Men’s Game 創辦人）
賴金豊 Allen 與一位金融業老司機談企業主怎麼向銀行借錢：先養信用、別留個人信貸、多找幾家銀行往來，還有代辦與租賃公司的做法。
這一題：借錢是放大器還是絞索
094 賴金豊 Allen 的答案094 的 Allen 也把企業貸款當槓桿，借 100 萬進貨、毛利 20% 就賺 20 萬，利息對生意微不足道。
同一題，別人怎麼答
- 156陳侯勳是全節目最敢借的人，災難來時 all in，增貸出來的錢對他來說是 free money。
- 029侯玳粱靠信用狀讓八億額度撐起二十四億的生意，而那八億多基本上都是他個人擔保。
- 141阮慕驊站在另一邊：早年融資遇上股災，300 多萬賠光，從此主張不能一次 all in。
- 130秦嗣林把這條線畫得最清楚：當鋪是拿資產借錢，錢莊是拿明天借錢。
這一題的結論兩邊其實沒有在爭要不要借：Allen 的錢借去進貨、侯玳粱的錢綁著客戶訂單、陳侯勳的增貸有房客的租金在繳，借來的錢都有一筆會回來的收入對著；阮慕驊融資買的股票沒有。
賴金豊 Allen 也出現在這一題：節稅的起點：身分要先放對
094 賴金豊 Allen 的答案094 的 Allen 早年不開發票，第一次要貸 150 萬進貨時，銀行看他的營收報表數字太少，之後每一筆出貨都開發票。
同一題，別人怎麼答
- 121會計師胡碩勻和 139 的陳宗賢都說薪資族最難節稅，所得到一定程度就要成立公司；胡碩勻主張創業第一天就開營運公司加投資公司，陳宗賢把財產放進公司、兩個兒子各持 49.5、自己掛 1%。
- 112陳衍任給了一條比較具體的線：大約 260 萬以上可以考慮換成公司，公司也能把個人財產和債務隔開。
- 152國稅局局長許寧佑從另一頭講同一件事：稅法裡沒有網紅稅，達到起徵點就要辦稅籍登記。
- 011 Dennis 在商總看到多數老闆為了節稅把帳做成虧損，之後找不到銀行或投資人願意進來。
這一題的結論這幾集其實都在講「身分」。
這集的 6 個重點
- 借錢當槓桿用Allen 說現在企業貸款的利率，信用好又遇到政策性貸款大概 2% 初，一般 3% 多到 4%，再差也是 5%、6%。他的算法是借 100 萬進貨、毛利 20% 就賺 20 萬，周轉快的話一年翻好幾次，利息對生意來說微不足道。
- 公司正常化才貸得到老司機說企業貸款的額度大部分看營業額，營授比建議在 30% 以內。Allen 的經驗是早年不開發票，第一次要貸 150 萬進貨時，銀行看他的營收報表數字太少，之後他要求公司每一筆出貨都開發票。
- 企業主不要留個人信貸Allen 與老司機都說，銀行比較喜歡沒有信貸的企業主，因為企業貸款利率比較低，卻去辦利率較高的個人信貸，在銀行眼裡就是有問題。配偶的聯徵有狀況，銀行連送件都不會送。
- 多找幾家銀行，雞蛋別放同一個籃子老司機的建議是一家公股銀行加兩到三家民營銀行。Allen 自己有過股東退出、要換負責人時，銀行要求把 800 多萬一次還清的經驗，最後是第三家銀行願意接手。
- 徵信員來訪是看你有沒有真的在做生意Allen 的做法是把辦公室整理好，主動帶徵信員看倉庫、員工包貨、ERP 系統。老司機補充，徵信員不是業務，案子倒帳他會有壓力，所以看得細。
- 灰色貸款存在，但不是第一選擇代辦公司會抽成、沒有保證過件這回事；租賃公司的做法是把你的東西買回去再租給你，Allen 說這是「假租賃真貸款」。Allen 強調不是要否定這些業者，而是急需救命錢的人才會走到這一步，平常就該把信用養好。
時間軸
點時碼從那一刻開始看。
09:32企業貸款的眉角Allen 說明回存：借 500 萬被要求回存 20%，利息照 500 萬算、但只能動用 400 萬，實際利率 3.5 到 4。老司機補充銀行會看商業模式、營業額、收付款、庫存，還有負責人配偶的聯徵。
24:36民營與公股銀行民營銀行走總行統一審理、速度快；公股銀行分行經理有授權額度、額度較大但流程慢。Allen 的經驗是自媒體或錄音間這類新興行業，民營比較願意貸；公股銀行經理會輪調，關係要主動維持。
30:12銀行貸款最便宜老司機說正規銀行貸款條件最便宜，租賃公司與民間金主接的是銀行貸不到的客戶。Allen 補充：他當年還是股東、要簽第二連帶保證人時，銀行發現他自己有個人信貸，在銀行眼裡這是扣分。
59:04被抽銀根的故事Allen 與股東拆夥要換負責人，當時欠銀行 800 多萬，銀行要求馬上還清，前兩家銀行都不願重貸，第三家看到營收就願意貸。老司機從銀行風險角度解釋為什麼新負責人承受不了舊餘額。
1:15:27應收、應付貨款融資應收貨款融資：貨出給客戶後，附上發票、出貨單、訂貨單給銀行先撥款，客戶的貨款付進銀行的備償戶。應付貨款融資是反過來由銀行代付原料款。兩者都要有持續的往來對象，不是每家銀行都做。
值得記的話
名詞與人物
- Allen
- Men's Game 創辦人，自己跟銀行往來二十幾年，節目裡多半是他講經驗與故事。
- 老司機
- 節目對那位匿名金融業來賓的稱呼，在金融業超過 20 年，講銀行內部怎麼審案。
- 聯徵
- 銀行審貸一定會查的信用紀錄，個人、配偶、公司都會被查，查詢次數太多會扣分。
- 青創貸款
- 政策性的青年創業貸款，老司機說只有指定銀行辦、過件率低、倒帳率高。
- 回存
- 銀行要求借款時把一部分金額存回去不能動，利息卻照全額算，實際利率因此變高。
- 營授比
- 負債與營業額的比例，老司機說建議在 30% 以內。
- 徵信員
- 申貸過件後到公司查核的人，不是業務，要確認公司真的有在營運、資料屬實。
- 抽銀根
- 銀行要求借款人提前把餘額一次還清，Allen 在換負責人時遇過。
- 代償
- 用新銀行利率更低的貸款，把舊銀行的貸款還掉。
- 應收貨款融資
- 貨出給客戶後把單據交給銀行先撥款，客戶的貨款付進銀行掌控的備償戶。
這集沒展開的
- 查理提到之前聊過信用狀貸款，是講化學原料的那一集，應該是 [029](029-letter-of-credit-trade.md)。
- Allen 第一次代理品牌、第一批貨 150 萬的故事，他說「上次上節目」講過，那一集是談代理品牌的 [064](064-distribution-vs-own-brand.md)。
- 公司名義買車、車子五年攤提這類節稅問題，查理說明年一月已經排了一集來談。
原片標題：有錢人都在借！銀行貸款的「金錢槓桿」思維：利息2%起，如何放大你的事業格局？ft. Men’s Game Allen【查理的創業化合物】@mensgametw @mensgame511