劣勢開局的存錢與投資順序
承接上一集聽眾來信的提問，說明本金不多時為什麼該先拼命拉高自己的收入，而不是急著靠投資翻身。
主講 Joe 張國洋 · 讀 5 分鐘 · 原片 44 分 · EP526，2024-12-19 看原片 ↗
先知道
節目的題目劣勢開局的人生該怎麼辦？（下）年輕最大的坑，常在於太急著「彎道超車」...
這集回一封聽眾來信。
怎麼做
被動收入是陷阱
本金還不夠大的時候，急著追求被動收入，很容易讓人走上高風險的投機路子，因為被動收入能成立，前提是資產本身要夠大。
死存錢有天花板
光靠省吃儉用存錢速度太慢，用真實的財富門檻試算，一個剛畢業的人光靠存錢要跨過「準富裕」門檻得花上數十年。
追求高報酬的機率很低
想靠連續看對行情翻倍來快速致富，實際上得連續押對好幾次才有感，機率低到不值得期待，加上槓桿或借錢操作只會放大風險。
優先提升自己的單價
與其把心力放在鑽研投資，不如把畢業後前幾年拿來累積技能、拉高收入，對大多數人來說，主動收入的成長路徑更可行。
本金夠大被動收入才有感
等到靠提升收入存到一定本金之後，同樣的報酬率換算出來的金額才會真正有感，這時候投資帶來的複利效果才會顯現。
逐段聽
點時碼直接跳到原片的那一段。
| 02:14 | 開場 | Joe 開場並說明這集內容承接上週，建議還沒聽過上一集的人先回去聽 |
| 03:03 | 接續上集提問 | 回顧上一集一位提問者（半工半讀的大一生，收入不如同儕）的困擾：該及時行樂還是拼命存錢，並用即時戰略遊戲比喻真實世界不公平的開局 |
| 04:05 | 零資源的第一步 | 開局沒有資源時，第一步是像遊戲一樣先探索環境、蒐集基本資源，對應到剛畢業找到第一份工作的階段 |
| 05:08 | 儲蓄的天花板 | 光靠省錢存錢速度太慢，存款效率有明顯上限，追不上時間流逝的壓力，逼得人想找別的辦法加速累積 |
| 06:24 | 被動收入是最大陷阱 | 本金還不夠大時急著追求被動收入，反而容易讓人走上歪路，因為被動收入能成立，前提是資產本身要夠大 |
| 08:50 | 準富裕門檻怎麼算 | 引用瑞銀對「準富裕階層」十萬美金（約新台幣三百萬）的門檻試算，單靠死存錢一年存六萬，要花五十年才存得到 |
| 11:42 | 抓合理報酬率再試算 | 改用市場上比較合理的百分之三到四報酬率定期定額試算，原本要五十年的目標可以縮短到二十八年，但仍然很久 |
| 13:46 | 連續翻倍的機率有多低 | 用本金全押、連續五次翻倍才能存到人生第一個百萬的例子，說明想靠精準押注快速致富的機率其實極低 |
| 16:57 | 找老師帶進帶出多半落空 | 覺得自己抓不準高低點的人，常會轉而付費跟解盤老師或股友社，結果多半也是一無所獲 |
| 18:16 | 本金越小反而賭越大 | 資金多的人只拿一小部分去賭高風險標的，資金少的年輕人卻常常整包壓上去，一旦看錯就可能一無所有 |
| 19:47 | 一次好運容易養成賭性 | 年輕時如果剛好賭贏一次，那種快感容易變成價值觀，進一步走向融資、期貨、選擇權甚至借錢加槓桿的操作 |
| 21:52 | 天天進出交易的負期望值 | 需要每天在市場裡進出才能賺錢的做法，長期期望值容易是負的；市場如同農作有淡旺季，關鍵是要有餘裕，不能被逼著天天出門工作 |
| 23:57 | 把心力轉向自我增長 | 建議畢業後幾年把資源優先放在提升自己上，而不是研究投資，先靠主動收入賺到第一桶金，大約是新台幣一百到兩百萬 |
| 27:08 | 加薪帶來的複利效果 | 舉例月薪從三萬拉高到四萬，年儲蓄就從六萬變成十八萬，存到三百萬所需的時間也從二十八年縮短到十三年 |
| 30:35 | 兩種人的十年後對比 | 對比一個只安於死存錢的人，跟另一個前五年拼命提升技能的人，後者累積效率提升後，反而更快追過甚至超越前者 |
| 32:12 | 本金夠大被動收入才有感 | 本金只有三萬時百分之四的報酬一年只有一千兩百元幾乎無感，累積到三百萬時同樣報酬率一年有十二萬，這時被動收入才真正撐得起生活 |
| 34:34 | 自己走過的那一段 | Joe 分享自己年輕時也曾同時想追求加薪與超額報酬，前十年幾乎沒賺到超額報酬，反倒是靠提升單價和技能讓收入真的成長 |
| 37:59 | 問題常出在過度槓桿 | 很多人財務出狀況，不是因為沒投資，而是本金不夠卻投資過度、又加了槓桿，心態一急就容易虧光 |
| 40:23 | 給不同起跑點聽眾的提醒 | 對還在選科系的學生跟已經出社會才聽到這些概念的人分別給建議，重點都是把能力增長當成現階段最優先要顧的事，就算起步晚也還有機會 |
| 42:51 | 收尾：自己想清楚 | 以節目 slogan「相信思考」作結，強調不要照單全收，鼓勵聽眾自己判斷這兩集內容是否有道理再決定要不要參考 |
原話
名詞與人物
- 大人學
- Joe 所屬的公司與節目原生品牌，經營職涯與個人成長相關課程
- 瑞銀（瑞士銀行）
- 財富報告提出「準富裕階層」門檻的機構，本集用來當作資產累積目標的參考基準
- 準富裕階層
- 瑞銀報告裡的資產分級名稱，門檻是十萬美金，約合新台幣三百萬元
- 台灣 0050
- Joe 隨手查到的 ETF 範例，用來說明市場上一般股票型 ETF 的年化報酬率落點
- 《富爸爸，窮爸爸》
- Joe 年輕時接觸「被動收入」概念的來源書籍
- 相信思考
- 節目的 slogan，鼓勵聽眾自己判斷內容是否合理，不要照單全收
延伸
- 提到可以用 ETF 跨國分散，或改配置黃金、債券、定存來降低風險，但沒有進一步給出具體的資產配置比例。
- 提到生成式 AI 是這幾年值得投入時間熟悉的技能方向之一，但沒有說明具體的學習方法或工具。
- 提到自己在金融市場投資投機也觀察了二十年，讀了很多書，但沒有點名是哪些書。