先算數字，再談買房與投資
'How To Make Money..."Do Not Buy A House!" 10 Ways To Make REAL Money: Ramit Sethi'
Ramit Sethi 談怎麼把錢花在自己真正在乎的事上：買房要先算清楚、用一檔基金自動投資，再加上他自己的十條金錢規則，最後講到跟另一半談錢。
重點摘要
- 富足生活要講到具體Ramit 說多數人只會答「想做什麼就做什麼」，他認為真正想清楚自己富足生活的人不到 1%。他要的是「某些地方大方花、某些地方狠狠省」，花錢的樣子本來就不必讓外人看得懂。
- 買房先算數字他自己選擇租屋，不覺得租屋丟臉。他的算法是把維修、利息、稅、機會成本都算進去，同一個社區買起來是租金的 2.2 倍；他也說自己哪天還是會買房，只是要先知道代價。
- 投資走無聊路線他給家人的建議是一檔 target date fund，設定每月自動轉入，每 3 到 6 個月才上去看一眼。他引用的歷史報酬是美國股市約 10 到 11%，扣掉通膨約 7 到 8%。
- 三件事：早開始、每月投、費用低他說顧問費 1% 會吃掉 28% 的報酬，2% 會吃掉超過 55%。他對加密貨幣的立場是，投資組合已經分散的前提下，拿 1、2 甚至 5% 玩玩可以。
- 收入也要動他用私人教練示範怎麼把收入翻倍，Steven 則補了一個想法：同一套技能放到稀缺的市場，價值差很多。
- 談錢是婚姻的一部分Ramit 講他早早摸清太太的財務、卻沒交代自己的，以及婚前協議的經過，說他和太太對錢的定義一個是 growth、一個是 safety，這跟各自的童年有關。
時間軸
04:56金錢的語言他追蹤四個數字：固定支出佔稅後收入 50 到 60%、儲蓄 5 到 10%、投資 5 到 10%、無罪惡感花費 20 到 35%。光看這四個數字，他就能看出一個人把錢花在哪、哪裡跟想要的生活對不上。
27:20一檔 target date fundRamit 對家人的建議：挑一檔依退休年份設定的基金，自動分散、年紀越大越保守，並設定每月自動轉入。Steven 追問基金是什麼，Ramit 說它是一籃子股票，甚至債券。
29:10去哪買，怎麼看找低成本券商，Vanguard、Schwab、Fidelity 都行。他不喜歡把投資遊戲化的 app，說交易者會賠錢，投資人把它當看油漆乾；建議每 3 到 6 個月在電腦上看一眼就好。
32:18自動轉帳與帳戶結構開了戶之後要設自動轉帳，金額先抓稅後的 5 到 10%。他的流程是薪水進支票戶，再自動分到各種儲蓄戶、投資戶、無罪惡感花費，信用卡也自動繳清。Steven 的朋友把投資帳戶當支票戶用，他說這要先改觀念。
36:04歷史報酬與複利試算美國股市百年約 10 到 11%，扣通膨約 7 到 8%。兩人上 Money Chimp 試算：Steven 假設 16 歲開始、起始 5000、年投 5000、7%，30 歲有 133,537，40 歲 336,000，50 歲 736,000。Ramit 再把每年投入改成平均 30,000、拉到 49 年；Steven 接著試 8%，算出 17.4 million，Ramit 提醒別指望 8%。
42:44Buffett 與三原則Ramit 引 Morgan Housel 談 Buffett 的財富多來自 60 歲之後。結論是早開始、每月積極投、費用壓低；1% 費用拿走 28% 報酬，2% 超過 55%。
51:35技能放到稀缺的市場Steven 講自己 27 歲離開社群行銷，生技公司開出約 8 million 的選擇權，同一套技能在生技稀有、價值高；他也講一位設計師朋友從曼徹斯特的夜店傳單轉到杜拜做精品設計。Ramit 接著說多數人不習慣想「不連續的跳躍」，而投資靠的是時間。
59:10加密貨幣怎麼看Ramit 說迷加密貨幣的人多半很愛冒險，不少人賠光。他的立場是組合已分散時，拿 1、2 甚至 5% 玩可以。Steven 也說自己長期持有 Ethereum，不到組合的 5%。
值得記的話
I think you should spend extravagantly on the things you love as long as you cut costs mercilessly on the things you don't.
愛的事大方花，不在乎的事狠狠省
03:40It's not simply the bigger number minus the smaller number.
不是大數字減小數字那麼簡單，說的是外婆賣房賺 90 萬的算法
17:20Investors treat investing like watching paint dry.
投資人把投資當成看油漆乾
29:25A rich life is lived outside of the spreadsheet.
富足的生活是在試算表之外過的
1:13:19Nobody trips and falls and lives a rich life.
沒有人是絆一跤就過上富足生活
1:34:56
名詞與人物
- Rich life
- Ramit 的核心概念：每個人自己定義、要具體到細節的理想生活，錢是用來實現它。
- Guilt-free spending
- 稅後收入中可以放心花在自己愛的事上的部分，他的參考區間是 20 到 35%。
- Conscious spending plan
- 他的分配法：固定支出、儲蓄、投資、無罪惡感花費四類各抓一個比例。
- Target date fund
- 依退休年份選的一檔基金，自動分散、越老越保守。
- Phantom costs
- 買房時容易被忽略的隱形成本，如維修、利息、稅。
- Opportunity cost
- 頭期款若拿去投資 S&P 500 本來可得的報酬。
- S&P 500
- 美國大型股指數，Ramit 拿它與房價長期報酬相比。
- Money Chimp
- 兩人現場用的複利試算網站。
- Discontinuous jump
- 不是小幅加薪，而是換市場、換技能帶來的大幅躍升。
- Prenup
- 婚前協議，Ramit 說重點是婚前資產與約定資產離婚後歸誰。
- Morgan Housel
- 寫過 Buffett 文章、也寫過 The Psychology of Money 的作者，被 Ramit 提到。
延伸
- 想看他怎麼提婚前協議，可從 1:19:01 起聽。
- 他的十條規則裡有幾條只是個人偏好（商務艙、開胃菜），他自己也強調別人不必照做。