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伴侶之間怎麼談錢

Ramit Sethi2024-10-14110:01專家講研究在 YouTube 看 ↗

Ramit Sethi: Never Split The Bill, It's A Red Flag & Renting Isn't Wasting Money!

Ramit Sethi 從情侶與夫妻怎麼談錢出發，講四種金錢類型、合併帳戶、婚前協議，也拆解「租房等於丟錢」這個說法。

重點摘要

  • 不談錢本身就是紅旗Ramit 說，伴侶最大的問題是不肯談，不是誰花得多。他說自己談過的人裡，50% 不知道家戶收入，欠債的人有 90% 說不出欠多少。
  • 四種金錢類型avoider、optimizer、worrier、dreamer。Ramit 說自己是 optimizer，也說這四種都能改，關鍵是兩個人要有共同的 rich life vision。
  • 帳戶設計要簡單Ramit 建議收入全進聯名帳戶，再固定撥給各自的個人帳戶，不問用途。他和太太試過按收入比例分，結果每月重算、年底還要對帳，太複雜才放棄。
  • 買房不一定是投資他認為自住房有維護、稅和頭期款的機會成本，要先跑 buy versus rent 的試算，再把非財務的理由攤開講。Steven 說自己買房時就明知不划算，只是想買。
  • 四個數字取代記帳固定支出約 50 到 60%、儲蓄至少 5 到 10%、投資至少 5 到 10%、不必內疚的花費 20 到 35%，全是稅後收入的比例。
  • 小孩從小就該碰錢Ramit 說父母老是講「我們付不起」，孩子會學到焦慮。他主張讓孩子參與買菜、規畫旅行，問他們「rich 對你是什麼意思」。

時間軸

02:10為什麼要談錢Ramit 說錢可以是連結與快樂的來源，不該只在出事時才提。Steven 轉述離婚律師的說法：外遇與金錢問題是離婚主因。
03:25伴侶的金錢盲點不知道收入與負債的人比想像中多。Ramit 說要學兩件事：認識自己的數字，以及處理對錢的心理。
04:48提供者與收入反轉男性被教導要當 provider，女方賺比較多時就卡住。他舉一對女方賺得多的情侶：女方想被請客，卻又希望男友多存退休金，後來她偶爾把信用卡交給他，由他去付晚餐。
16:05第一次約會誰付Ramit 說誰付不重要，更該看對方怎麼看錢。他說大家愛吵小額開銷，卻不談「對方是不是跟我同一套財務觀」這類值數十萬美元的問題。
20:01紅旗一：不肯談錢價值觀可以不同，但完全不談就無從理解對方。他說錢要像育兒一樣談上千次。
21:25四種金錢類型avoider 逃避、optimizer 太愛算、worrier 老在擔心、dreamer 等下一筆大生意。Ramit 逐一講各自的盲點與改法。
28:43缺的是共同願景吵 Target 花了 50 美元，往往是因為兩人沒有共同的 rich life vision。Ramit 也講自己跟太太攤開各自財務的那次對話。
32:55對錢的羞愧Steven 講十多年前窮到女友不知道的處境。Ramit 回應：想談就自己先開口，承認過去並有計畫反而加分。
36:20婚前協議他認為婚前資產明顯較多的人才需要。他講自己怎麼開口、談判多難，以及去看諮商時才發現：他想到的是複利那套算術，太太的答案卻是「safety」。
43:04紅旗二：money guy 與小氣他批評按資產比例收費的理財顧問，也不喜歡凡事只問價錢的人。順帶點名 Robert Kiyosaki。
47:18小氣從哪來他會問受訪的伴侶小時候父母怎麼談錢，常發現家裡曾出過事，例如父親失業。有人因此高儲蓄，有人變得焦慮小氣，兩個方向都有。
48:39第一次正面的錢談話他給的議程是短、好玩、最後說我愛你。另一個練習是各自寫十年清單，當場估價，除以月數算出每月要存多少。
52:04合併帳戶怎麼設收入進聯名帳戶，再撥相同金額到各人帳戶。他說按比例分太複雜，要為簡單而戰。結婚後賺的錢算共同財產。
58:48小錢與大決定咖啡這類小錢別糾結，真正有影響的是投資比例。他建議每年十二月把投資比例調高 1%。
1:00:52租房不是丟錢租房是花錢買服務；他說美國前 50 大都會區租比買便宜。要算持有成本，也要承認買房有非財務的原因。房價貴則怪 NIMBY，不是年輕人愛喝咖啡。
1:06:29房貸利息的算術30 年房貸在目前利率下，要到第 21 年才會付較多本金。他說「不想把錢丟在房租上」，不如改成不想丟在利息上。
1:07:53四個數字稅後收入分成固定支出、儲蓄、投資、不內疚花費四塊。他說房子與車是最容易超標的兩項。
1:10:57想買房的伴侶Steven 講自己買房前，哥哥算過機會成本。他明知不划算還是買了。Ramit 說錢多的一方有責任把另一半拉進決策。
1:15:04投資其實很簡單他建議低費用的指數基金，例如依退休年度選的 target date fund，每月自動扣款。關鍵是持續投入、時間與低費用。
1:16:44最令他震驚的案例一位換過雙肺、醫生說只剩五到十年的女士，財務上早能退休，卻因為習慣固定收入而辭不掉工作。
1:19:25多賺不解決問題超支的夫妻都說要多賺一點，他說漏水的桶子再怎麼加水也沒用。他也不贊成記帳，改用往前看的支出計畫。
1:24:19教孩子談錢他說父母老講「付不起」，孩子會學到焦慮；該讓他們從小參與決定。他自己十四歲就開了投資帳戶。
1:35:00加密貨幣與賭博他說加密貨幣可當小比例的投機，問題是持有人常把全部押上。賭博則是安靜的議題，沒人想講。
1:37:01吵架其實不為錢他引用研究：夫妻吵的多半是孩子、家事與溝通。他主張每月開一次錢的會議，從稱讚對方開始。
1:39:54錢夠了還賺什麼Ramit 說意外之財七到九成拿去投資，一億美元入帳也幾乎不會改變生活。
1:42:08錢的意義與願景他說很多人在花錢上缺乏想像力，要找出自己的 money dials。他還說別信 75,000 美元的快樂門檻，不如兩人先把想要的一年寫出來。

值得記的話

  • The way you feel about money is highly uncorrelated to the amount in your bank account.

    你對錢的感覺，跟帳戶裡有多少錢幾乎無關

    06:46

  • We totally neglect the $30,000 questions or the $300,000 questions.

    我們完全忽略了那些值三萬、三十萬美元的問題

    19:31

  • Renting is not throwing away money. Just like going to a sushi restaurant is not throwing money away on sushi.

    租房不是丟錢，就像去壽司店不算把錢丟在壽司上

    1:01:08

  • I don't try to brush my teeth. I don't try to save. I make it automatic.

    他不是「試著」存錢，而是設成自動

    1:09:31

  • Budgets look backwards. A conscious spending plan looks forward.

    記帳是往回看，支出計畫是往前看

    1:23:30

名詞與人物

rich life vision
Ramit 的核心概念：兩人先講清楚想拿錢過什麼生活，再決定哪裡大方花、哪裡狠心省。
conscious spending plan
往前看的支出計畫，用固定支出、儲蓄、投資、不內疚花費四個比例取代逐筆記帳。
money dials
一個人最愛花錢的項目，可以調高；例如 Ramit 愛住飯店，太太原本不在意。
$3 questions
咖啡、開胃菜這類小額糾結；Ramit 要大家把力氣留給影響數十萬美元的大問題。
avoider / optimizer / worrier / dreamer
Ramit 分的四種金錢類型：逃避談錢、愛算到過頭、老在擔心不夠、等著一筆大生意翻身。
money guy
美國人口中「我有個理財的人」；Ramit 批評他們常按資產比例收費。
prenup
婚前協議；Ramit 認為只有婚前就有可觀資產的人才需要。
community property
結婚後賺到的錢算兩人共同財產，離婚時對半分；婚前協議管的是婚前資產。
target date fund
依預計退休年度選的指數型基金，自動分散，並隨時間變保守。
phantom costs
買房常被忽略的成本，如維護、稅、交易費和頭期款的機會成本。
NIMBY
「不要在我家後院」；Ramit 認為早年買房的人擋下新建案是房價高的原因。
Robert Kiyosaki
暢銷理財書作者；Ramit 點名他近年說過最好的投資是一罐鮪魚罐頭。

延伸

  • Ramit 說他和太太談婚前協議時難到去看諮商，那段經驗促成了他的 podcast 與 Netflix 節目。
  • 買房還是租房，他的做法是先跑 buy versus rent 試算與攤還表，再問買房的非財務理由，這集拿 Steven 自己買房的經驗當例子。
  • Ramit 說他上一次上節目時談過租房，留言的反應很激烈。

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