財務觀念怎麼來，目標怎麼算
小小印來賓 · 整理鍊金術師
YouTube 標題：EP136 | 大家都在爆賺你還賺不到錢？要翻轉你的財務觀念！Feat. 整理鍊金術師小印
半年報一片爆賺，自己卻沒跟上就焦慮？整理師兼理財顧問小印談財務觀念怎麼來，以及先定目標、算缺口，再決定怎麼投資。
重點
- 別人的成績單不是你的標準上半年很多人貼投資成果，主持人們的看法是每年都有機會，看長期就好。看到別人爆賺時，要先問對方幾歲、資產多少，本金差十幾倍的人做的決策，你照做不來。
- 財務觀念多半從家裡來小印九歲就被爸爸要求存嫁妝錢，所以愛買又一定會存。節目也聊到長輩的投資經歷怎麼變成一家人的信條，有人只信房子，有人認定股票會賠。
- 先寫下目標，再算缺口小印的做法是把想要的人生寫下來、查實際價格、把通膨算進去，再用複利計算機反推每月要投多少。很多人算完才發現差很多，保守的客戶也因此願意開始定期定額。
- 缺口多半要靠收入補支出能砍的有限，最後常得提高收入。小印舉的例子是月薪三萬多的會計客戶，不必換職能，轉到薪水較高的美商就能補上每月一萬的缺口，但要先拿到多益這張門票。
- 房價焦慮別借錢硬追有客戶想用信貸 all in 買房，小印會拿出當初的規劃，讓對方看到現金流撐不住。不知道怎麼投資的話，指數型 ETF 加定期定額，至少跟著市場走。
- 保險先保會讓你一蹶不振的事重大疾病、意外、長照優先，先保賺錢的人，定期險比終身險能用同樣預算買到更高保額，省下的錢拿去投資。
時間軸
| 04:09 | 開場：半年報焦慮抹布正式開場，說明這集談財務觀念。有人貼上半年賺幾百萬，看的人會焦慮；主持人們認為每年都有機會，別人的做法也不能直接套在自己身上。 |
| 06:46 | 來賓與主持人的投資性格小印自介是 CFP、整理師、講師與作家，文組出身，在日商傳產待了 13 年，正職年薪沒破過百萬。雪柔說自己漲了就賣、跌了睡不好，Iris 說做不了長期持有，琳恩偏保守，把錢放定存。 |
| 11:56 | 日商十三年與失戀小印在同一家公司待了 13 年，因為不敢離職。失戀後想到自己可能不會結婚生小孩，又因為東西買太多差點被爸爸趕出家門，才開始想存退休金。 |
| 13:24 | 猛瑪象與財務觀念主持人介紹一本談金錢觀的書：財務觀念不是學校教的，是從家庭和成長來的，觀念太舊就像冰河期之後的猛瑪象，跟不上變化會被淘汰。 |
| 16:06 | 嫁妝錢與伴侶價值觀小印九歲被爸爸要求存嫁妝錢，所以愛買也一定存；前任是月光族，兩人的金錢觀差很大，小印才發現原生家庭的影響，也提醒挑伴侶要確認金錢價值觀。 |
| 21:15 | 匱乏劇本與三份工作小印覺得家裡很窮，內心匱乏所以一直買東西，又怕沒錢拚命賺。月薪三四萬，一個月買到五萬的衣服，下班去當美甲師、做日本代購，小印自己算一天等於工作 21 個小時。 |
| 24:58 | 長輩的投資經歷主持人們談成長股崩盤後覺得股票不能碰，也聊到長輩靠收租、買房、只在大跌時出手的菜籃族。結論是每個人的做法都跟成長過程有關，同樣的 all in 對不同本金的人意義不同。 |
| 31:46 | 賣二手換本金小印先想清楚要過自由的生活，決定把東西減到被趕出門也能甩門就走。小印每月規定賣 1 萬 5，持續兩年，平均一個月賣到約 2 萬塊，工作和兼差的錢全拿去投資。 |
| 34:30 | CFP 與保守的客戶CFP 要有三年以上工作資歷才能考。小印舉科技業客戶為例，公司願意對等提撥退休金卻不拿；算過之後發現必須每月定期定額、投年化約 5% 的標的才夠，對方就轉為積極。 |
| 39:01 | 三十歲前後目標對不上主持人們算給大家看：月薪 5 萬、扣掉生活費和房租每月存 1.5 萬，25 歲時很合理；30 歲結婚生子後薪水沒翻倍、開銷先翻三倍，加上 1000 萬的房貸，一個月要出到 8 萬，薪水卻很難每五年翻倍。 |
| 42:42 | 目標列出來才知道差多少小印說目標一筆筆列出來，很多人才發現過去過太爽，後面的支出要提前到現在看。接著先檢討支出，再看收入，並舉全職媽媽客戶為例：補助用完收支會變紅字，得趕快出去工作。 |
| 45:58 | 新青安與通膨主持人用 1000 萬、40 年的貸款說明利息雖高但年限長，對照 40 年前台北公寓約 300 萬、現在 3000 萬。小印說算進通膨後，現在退休要 3 萬，退休時得要 6 萬，勞保勞退只剩一兩萬。 |
| 49:17 | 設定目標、提早換跑道重點不是拚命賺存，而是有沒有設目標、算過計算機。主持人觀察到，常有人預測十五年後存不到足夠的錢，才突然決定要換跑道。 |
| 51:42 | 看到別人爆賺再進場主持人們認為看到別人爆賺時才進場，位置已經偏高、風險更大；好賺的機會一開始都看起來很難賺，「別人恐懼我貪婪」也不一定成立。 |
| 52:52 | 從目標到收入缺口小印的順序是先定目標，算缺口，再看能降多少支出，剩下要靠增加收入。會計客戶月薪三萬多，目標是 4 萬，轉到美商會計薪水較高，但面試要多益 700 分以上，要先拿到這張門票。 |
| 55:53 | 粉專焦慮與通膨一位主持人說節目的粉專常被誤會成只叫人賺大錢，也看不慣有些粉專和 podcast 一直放大焦慮；但通膨確實可怕，大家的錢都在變多，手上的錢就越來越薄，不認知這點就不會設定夠高的目標。 |
| 58:12 | 退休三千萬夠不夠有人說退休要存 3000 萬，問在場的人都沒人敢說夠。主持人試算再活 30 年約一年 100 萬，加上投資成長大概能花到 150 萬，但那是 30 年後的 150 萬，還有老人院和重大醫療的開銷。 |
| 1:00:33 | 規劃不是把月薪切成幾塊很多人的規劃只是把月薪按比例分配。一位主持人坦言自己拿了薪水就花，小印的分享讓人開始想從整個人生往回推；也聊到現在的家長反而想在小孩成年時給一筆錢。 |
| 1:03:56 | 把目標寫下來小印的建議：先想人生樣貌，寫下來並查實際價格，想想是不是真心想要而不是跟風，再用複利計算機算出每月要投多少。算出來常常比原本想的高，所以才需要開源節流。 |
| 1:06:28 | 書裡轉變觀念的幾招一位主持人整理書的最後一章：看到別人爆賺不要直接跳進去，不要凡事往最壞想，善用心理帳戶分開能冒險和不能冒險的錢，也別每天跟爆賺的人比，要打敗的是通膨。 |
| 1:08:50 | 房價焦慮與大盤指數客戶想借錢 all in 買房，小印拿出當初的規劃讓對方看風險，同時繼續定期定額買指數型 ETF。主持人用坐船比喻，漲潮退潮都在船上，賺得跟大家差不多已經贏過八成的人。 |
| 1:12:38 | 看爆賺要看年紀與資產一位主持人提醒，看到別人年薪多少，要先看對方幾歲、累積了多久，拿科技業中位數去談薪也不合理。焦慮時第一步是找出自己需要多少錢，也許該做的是補多益、換好一點的公司。 |
| 1:15:08 | 跨出同溫層小印說自己以前的圈子年薪都不到 100 萬，要賺錢就得跨出同溫層，去認識薪水比自己高的人。 |
| 1:17:36 | 聽眾問：保險怎麼買小印說先保「發生了會讓你一蹶不振」的事，如重大疾病、意外、長照，先保賺錢的人。小印主張定期險優於終身險，省下的保費拿去投資，老了要成為自己的保險公司。 |
| 1:25:14 | 保險的順序與停賣主持人們補充：買保險不能抱著要賺回本的心態，吃到飽的想法會讓人買到特別貴的東西。先維持工作能力，保險才有用，越早買越好；七月起有一類險種全面停賣。 |
值得記的話
「我想要翻轉我的人生，我不想要再跟現在一樣了」33:59
「原來科技業這麼好賺，選錯產業真的差很多」35:21
「應該先想出你的目標嘛，然後再來看那到底缺口有多少」53:07
「第一件事情還是改變自己財務規劃的方法，找出自己需要多少錢」1:13:41
「我們的目標就是到我們老年的時候，我們要成為自己的保險公司」1:21:54
名詞與人物
- 小印
- 本集來賓，整理師、講師與作家，也是 CFP，靠賣二手攢本金開始投資。
- CFP
- 國際高級理財規劃顧問證照，小印說要有三年以上工作資歷才能考。
- 金錢猛瑪象
- 主持人上個月推薦過的書，講財務觀念怎麼從家庭與成長經驗形成；書名借用冰河期後跟不上變化而滅絕的猛瑪象。
- 心理帳戶
- 書裡的方法之一，把能冒險的錢和不能冒險的錢分開來規劃。
- 定期定額
- 每月固定投入同一筆錢，小印替保守客戶設定的年化報酬約 5%。
- 新青安
- 主持人舉例的房貸方案：貸 1000 萬、還 40 年，有 5 年寬限期。
- 菜籃族
- 主持人轉述的一類長輩，大跌時才出手，漲回約 10% 就賣，一年只出手一次。
- 勞保、勞退
- 小印說退休時這兩筆大概只給一兩萬；節目也提到勞退是自己提撥的，勞保要靠政府補，領的人越來越多。
- 定期險、終身險
- 小印的看法：終身險把一輩子的保費攤在繳費期，同樣預算買不到高保額，不如買定期險。
- 長照險
- 小印建議優先準備的保險之一，用來應付自己資產扛不住的長期照顧支出。
延伸
- 《金錢猛瑪象》最後一章還有更多轉變財務觀念的方法，這集只帶過幾招。
- 保險那段只談了原則和順序，沒有進到具體險種怎麼選；醫療雜費該準備多少，小印只舉了家人手術接近二十萬的例子。
- 退休要存多少才夠，主持人們只拋出 3000 萬夠不夠的問題，沒有人給出定論。